3ème pilier : Banque ou Assurance
Le choix entre banque et assurance influence votre flexibilité, votre niveau de protection et le potentiel de votre capital.
| Critère | 3ème Pilier Banque | 3ème Pilier Assurance |
|---|---|---|
| Obligation de verser | Libre. Vous versez ce que vous voulez, quand vous voulez. | Contractuelle. Prime fixe obligatoire chaque année. |
| Protection Risque | Aucune. En cas d'invalidité, l'épargne s'arrête. | Incluse. L'assureur paie vos primes en cas d'invalidité (exonération). |
| Capital Décès | Uniquement ce que vous avez épargné. | Capital garanti immédiat (ex: 500'000 CHF) dès le 1er jour. |
| Frais | Faibles. (0.18% - 0.45%). | Élevés. Frais d'acquisition et coûts de couverture inclus dans la prime. |
| Résiliation | Facile. Transfert gratuit ou simple clôture. | Coûteuse. Pertes financières si rachat durant les premières années. |
| Profil Idéal | Célibataire, jeune, sans charge, cherchant le rendement. | Parent, propriétaire immobilier, indépendant (besoin de sécurité). |
En résumé
1. Le 3ème pilier Banque (La flexibilité)
C’est un simple compte de prévoyance ou un portefeuille de fonds (actions).
Avantage :
Si vous avez un coup dur financier en 2026 vous ne versez rien. Tout votre argent est investi pour votre propre épargne.
Inconvénient :
Si vous devenez invalide ou décédez demain, le capital disponible sera uniquement le solde du compte. Il n'y a pas d'effet "assurance".
2. Le 3ème pilier Assurance (La sécurité)
C’est un contrat de prévoyance qui combine épargne et protection sociale.
Avantage :
C’est un "package" tout-en-un. Il garantit que votre objectif de retraite sera atteint, quoi qu'il arrive (maladie, accident, décès).
Inconvénient :
Vous êtes lié par un contrat. Si vous arrêtez de payer après 2 ou 3 ans, vous perdez une grande partie de vos mises (valeur de rachat).