Les risques purs : prestations, fiscalité et bénéficiaires
Les assurances "risques purs" décès et invalidité (ou incapacité de gain) sont des couvertures prévoyance essentielles pour protéger votre famille et votre niveau de vie. Elles versent un capital ou une rente en cas de disparition prématurée ou d'invalidité, palliant la perte de revenu suite à un accident ou une maladie. Ces contrats, sans épargne, offrent une protection à coût maîtrisé, idéale pour sécuriser l'avenir financier.
Couverture décès
Capital décès constant
Le capital assuré reste le même durant toute la durée du contrat.
Fonctionnement :
Si le décès survient en année 1 ou en année 20, les bénéficiaires reçoivent exactement le montant défini.
Coût :
La prime est plus élevée que pour un capital décroissant car le risque pour l'assureur ne diminue pas avec le temps.
Utilisation idéale :
Protéger le niveau de vie de la famille (assurer les revenus du foyer).
Couvrir les frais d'éducation des enfants jusqu'à leur indépendance.
Maintenir un capital fixe pour une succession
Capital décès décroissant
Le capital assuré diminue chaque année selon un barème défini à l'avance.
Fonctionnement :
Le capital commence à un montant défini et diminue progressivement pour arriver à zéro ou à un montant minimal à la fin du contrat.
Coût :
La prime est beaucoup moins chère (souvent 30% à 50% d'économie par rapport au capital constant) car le risque financier de l'assureur s'allège chaque année.
Utilisation idéale :
Couvrir une hypothèque (dette immobilière) : à mesure que vous remboursez votre prêt à la banque, le besoin de couverture diminue.
Garantir le remboursement d'un prêt commercial ou privé.
Couverture invalidité
Rente
C'est la solution la plus recommandée pour maintenir son niveau de vie sur le long terme.
Fonctionnement :
En cas d'incapacité de gain (maladie ou accident), l'assureur vous verse une rente annuelle fixe (ex: 24'000 CHF/an, soit 2'000 CHF/mois) jusqu'à l'âge de la retraite.
Avantages :
Remplace durablement le salaire manquant.
Permet de payer les charges courantes (loyer, factures, nourriture).
S'adapte au degré d'invalidité (versement partiel si vous êtes invalide à 50%).
Inconvénient :
La prime est plus élevée car l'assureur s'engage potentiellement à payer sur plusieurs décennies.
Capitaux
L'assureur verse un montant unique en une seule fois.
Fonctionnement :
Si vous êtes déclaré invalide, vous recevez un capital immédiat (ex: 100'000 CHF ou 200'000 CHF).
Avantages :
Idéal pour financer des besoins ponctuels et coûteux (adaptation du logement, transformation d'une voiture, frais médicaux non remboursés).
Permet de rembourser une partie d'une hypothèque pour diminuer les charges fixes.
Inconvénient :
Une fois le capital dépensé, il n'y a plus de revenu de remplacement pour les années futures.
Et si les plus grands risques étaient justement ceux que l'on n'anticipe jamais ?
Les conséquences d'une invalidité ou d'un décès ne se mesurent pas uniquement sur le plan financier. Elles peuvent remettre en question un projet de vie, fragiliser une famille ou compromettre l'équilibre d'un patrimoine construit au fil des années. Anticiper ces situations permet de prendre des décisions réfléchies avant qu'elles ne deviennent des urgences.
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Lisez les éléments ci-dessous
Les risques purs en cas de décès 3a et 3b
Une assurance risque pur est un "bouclier" financier. Vous payez une prime pour garantir un capital à vos proches en cas de décès. Contrairement à l'épargne, si vous êtes toujours là à la fin du contrat, il n'y a pas de remboursement : c'est le principe de l'assurance pure. Les solutions peuvent avoir un capital constant ou décroissant (pour couvrir un crédit par exemple).
| Caractéristiques | Pilier 3a (Lié) | Pilier 3b (Libre) |
|---|---|---|
| Avantage fiscal immédiat | OUI. Les primes sont déductibles de votre revenu. | NON. Les primes ne sont en principe pas déductibles. |
| Fiscalité à la prestation | IMPOSÉE. Le capital est taxé à un taux réduit (distinct du revenu). | IMPOSÉE. (Risque pur) Le capital est taxé comme un revenu (barème préférenciel). |
| Durée du contrat | Jusqu'à l'âge de la retraite (65 ans). | Très flexible, souvent jusqu'à 75 ou 80 ans. |
Les Clauses Bénéficiaires
Pilier 3a : L'ordre légal impératif (OPP 3)
Le cercle des bénéficiaires est restreint par la loi pour garantir la sécurité des proches directs :
- Le conjoint ou partenaire enregistré survivant.
- Les descendants directs (enfants) ainsi que les personnes dont le défunt assurait l'entretien de manière substantielle, ou avec qui il formait une communauté de vie de 5 ans au moins.
- Les parents.
- Les frères et sœurs.
- Les autres héritiers.
Note : Il est possible de préciser la répartition entre les bénéficiaires dans le rang 2. Les rangs 3 à 5 sont interchangeables et la répartition entre bénéficiaire du même rang peuvent également être précisé. En cas de personnes apparaissant dans le rang 5 (hors lien familial), nous recommandons vivement un testament.
Pilier 3b : La liberté contractuelle
Le preneur d'assurance dispose d'une liberté totale. Il peut désigner :
- Toute personne physique (concubin, ami, partenaire de projet).
- Toute personne morale (association, fondation).
- L'ordre et les parts sont modifiables à tout moment auprès de l'assureur.
L'utilité du Testament pour une personne tierce
Même si le capital d'un risque pur est versé directement par l'assurance sans passer par la succession classique, le testament reste une recommandation majeure lorsque vous désignez un tiers (ami, partenaire hors cadre légal).
- Clarification des volontés : Il évite toute confusion ou contestation de la part des héritiers légaux. En confirmant votre choix dans un testament, vous blindez l'intention derrière votre clause bénéficiaire.
- Sérénité du bénéficiaire : Le testament permet d'officialiser la protection du tiers. Cela évite que les héritiers ne perçoivent ce versement comme une anomalie ou une erreur, facilitant ainsi la paix familiale au moment du décès.
- Gestion des frais : Un tiers subit une fiscalité lourde (impôts sur les successions entre non-parents). Le testament peut préciser les modalités de cette transmission pour que le bénéficiaire reçoive l'aide prévue dans les meilleures conditions.
Pour une sécurité maximale, il est conseillé de mentionner l'existence de ce contrat dans un testament olographe ou notarié.
Les couvertures en cas d'incapacité de gain
L'incapacité de gain survient lorsqu'un problème de santé (maladie ou accident) vous empêche durablement de travailler. En Suisse, les prestations varient selon la cause de l'invalidité, car le système couvre beaucoup mieux l'accident que la maladie.
Prestations selon la cause (1er et 2ème piliers)
- En cas d'accident : Vous êtes généralement bien protégé. L' assurance accidents (LAA) et le 1er pilier couvrent environ 90 % de votre dernier salaire sous forme de rente jusqu'à un plafond fixé à CHF 148 200.- de revenu annuel.
- En cas de maladie : C'est le risque le plus fréquent (90 % des cas d'invalidité), mais le moins bien couvert. Les rentes de l'AI (1er pilier) et de la caisse de pension (2ème pilier) ne remplacent souvent que 60 % à 70 % de votre revenu, créant une lacune financière importante.
Combler les lacunes
Pour maintenir votre niveau de vie, vous pouvez souscrire une assurance incapacité de gain privée (3a ou 3b), des indemnités ou capitaux via la caisse maladie qui offre deux types de prestations :
- Une rente : Versement d'un montant régulier (mensuel ou trimestriel) pour compléter vos revenus jusqu'à l'âge de la retraite.
- Un capital : Versement d'un capital en une seule fois
1) La rente
C'est la solution la plus recommandée pour maintenir son niveau de vie sur le long terme.
Fonctionnement :
En cas d'incapacité de gain (maladie ou accident), l'assureur vous verse une rente annuelle fixe (ex: 24'000 CHF/an, soit 2'000 CHF/mois) jusqu'à l'âge de la retraite.
Avantages :
Remplace durablement le salaire manquant.
Permet de payer les charges courantes (loyer, factures, nourriture).
S'adapte au degré d'invalidité (versement partiel si vous êtes invalide à 50%).
Inconvénient :
La prime est plus élevée car l'assureur s'engage potentiellement à payer sur plusieurs décennies.
2) Le capital
L'assureur verse un montant unique en une seule fois.
Fonctionnement :
Si vous êtes déclaré invalide, vous recevez un capital immédiat (ex: 100'000 CHF ou 200'000 CHF).
Avantages :
Idéal pour financer des besoins ponctuels et coûteux (adaptation du logement, transformation d'une voiture, frais médicaux non remboursés).
Permet de rembourser une partie d'une hypothèque pour diminuer les charges fixes.
Inconvénient :
Une fois le capital dépensé, il n'y a plus de revenu de remplacement pour les années futures.