Les risques pures
Couverture décès
Capital décès constant
Le capital assuré reste le même durant toute la durée du contrat.
Fonctionnement :
Si le décès survient en année 1 ou en année 20, les bénéficiaires reçoivent exactement le montant défini.
Coût :
La prime est plus élevée que pour un capital décroissant car le risque pour l'assureur ne diminue pas avec le temps.
Utilisation idéale :
Protéger le niveau de vie de la famille (assurer les revenus du foyer).
Couvrir les frais d'éducation des enfants jusqu'à leur indépendance.
Maintenir un capital fixe pour une succession
Capital décès décroissant
Le capital assuré diminue chaque année selon un barème défini à l'avance.
Fonctionnement :
Le capital commence à un montant défini et diminue progressivement pour arriver à zéro ou à un montant minimal à la fin du contrat.
Coût :
La prime est beaucoup moins chère (souvent 30% à 50% d'économie par rapport au capital constant) car le risque financier de l'assureur s'allège chaque année.
Utilisation idéale :
Couvrir une hypothèque (dette immobilière) : à mesure que vous remboursez votre prêt à la banque, le besoin de couverture diminue.
Garantir le remboursement d'un prêt commercial ou privé.
Couverture invalidité
Rente
C'est la solution la plus recommandée pour maintenir son niveau de vie sur le long terme.
Fonctionnement :
En cas d'incapacité de gain (maladie ou accident), l'assureur vous verse une rente annuelle fixe (ex: 24'000 CHF/an, soit 2'000 CHF/mois) jusqu'à l'âge de la retraite.
Avantages :
Remplace durablement le salaire manquant.
Permet de payer les charges courantes (loyer, factures, nourriture).
S'adapte au degré d'invalidité (versement partiel si vous êtes invalide à 50%).
Inconvénient :
La prime est plus élevée car l'assureur s'engage potentiellement à payer sur plusieurs décennies.
Capitaux
L'assureur verse un montant unique en une seule fois.
Fonctionnement :
Si vous êtes déclaré invalide, vous recevez un capital immédiat (ex: 100'000 CHF ou 200'000 CHF).
Avantages :
Idéal pour financer des besoins ponctuels et coûteux (adaptation du logement, transformation d'une voiture, frais médicaux non remboursés).
Permet de rembourser une partie d'une hypothèque pour diminuer les charges fixes.
Inconvénient :
Une fois le capital dépensé, il n'y a plus de revenu de remplacement pour les années futures.