L'assurance risque pur en cas de décès est une nécessité dans un pays comme la Suisse où la responsabilité individuelle est bien au-delà de celle des autres pays qui nous entourent. Contrairement à l'assurance mixte, elle ne comporte pas de part d'épargne : elle garantit exclusivement le versement d'un capital ou d'une rente si le risque survient.
- Protection financière des proches
Le principal avantage est la sécurisation du niveau de vie de la famille. En effet, en cas de disparition, les prestations du 1er pilier (AVS) et du 2ème pilier (LPP) sont souvent insuffisantes pour couvrir les charges fixes et le surplus de charges immédiat lié au décès.
- Maintien du logement : Le capital versé peut servir à rembourser tout ou partie d'un prêt hypothécaire. Il permet également de payer une éventuelle pénalité de l'établissement financier.
- Maintien des projets familiaux : Financement des études des enfants ou des séjours à l'étranger. Permet de limiter son temps de travail pendant une période de soutien nécessaire aux enfants.
- Frais immédiats : Permet de payer les factures en suspens, les pénalités de leasing du défunt ou encore tout autre élément imprévu ne pouvant être réglé par les comptes bloqués du disparu.
2. Rapidité de versement : évitez les blocages successoraux
C'est un avantage souvent méconnu mais crucial : le capital d'une assurance vie risque pur est versé hors succession. Le versement est donc rapide (environ 1 mois).
- Éviter la Justice de Paix : Lors d'un décès, les comptes bancaires du défunt sont souvent bloqués en attendant le certificat d'héritier (qui peut prendre des semaines, voire des mois).
- Paiement direct : La compagnie d'assurance verse les fonds directement aux bénéficiaires désignés sur simple présentation du certificat de décès et du contrat. Cette liquidité immédiate permet de régler les frais et les charges courantes sans attendre l'intervention de la Justice de paix ou du notaire pour le partage de la masse successorale.
- Une protection vitale pour les couples non mariés (concubinage)
En Suisse, le concubinage n'offre quasiment aucun droit automatique. En cas de décès, le partenaire survivant n'a droit ni à la rente de veuf/veuve du 1er pilier (AVS), ni (souvent) à celle du 2ème pilier (LPP).
- Corriger les lacunes de la loi : L'assurance risque pur permet de corriger cette "injustice" légale en désignant spécifiquement une personne de votre choix comme bénéficiaire.
- Sécurité du partenaire : Cela garantit que la personne qui partage votre vie reçoive un capital substantiel pour subvenir à ses besoins, sans que cela ne dépende de votre statut matrimonial auprès des autorités cantonales de protection. Ce capital n'entre pas dans la masse successoral et bénéfice donc d'avantages conséquents.
- Coût abordable et flexibilité
Puisqu'il n'y a pas de capital épargné, les primes d'une assurance risque pur sont nettement moins élevées que celles d'une assurance vie mixte.
- Primes périodiques : Permet une couverture élevée pour une mise de fonds modeste. Voyez vous-même des exemples de coûts avec notre comparatif risques purs.
- Choix du bénéficiaire : Dans le cadre du pilier 3b (prévoyance libre), vous pouvez désigner librement vos bénéficiaires (partenaire de concubinage, etc.), contrairement au 1er et au 2ème pilier.
5. Avantages fiscaux (3ème pilier)
En Suisse, ces couvertures s'intègrent généralement dans le système des trois piliers :
- Le 3ème pilier A (lié) : Les primes sont intégralement déductibles du revenu imposable jusqu'au plafond annuel légal. Le capital versé bénéficie d'une fiscalité avantageuse.
- Le 3ème pilier B (libre) : Offre une plus grande souplesse dans le choix des bénéficiaires et le capital versé bénéficie également d'une fiscalité avantageuse.
- Un outil pour les indépendants et les entrepreneurs
Pour les travailleurs indépendants qui ne cotisent pas obligatoirement à un 2ème pilier, l'assurance risque pur est indispensable pour éviter que l'entreprise ou la famille ne se retrouve sans ressources en cas de drame.